結戶聯保 互惠互利

日期:2016-12-28 16:11:26 來源: 瀏覽次數:0   字號:[ ]  視力保護色:

 

受貸人:陳其云等

 

基本情況

 

陳其云、牟少林、盛艾軍系個體經營戶,在常德廢舊交易大市場內有各自的經營性門面。其主要的經營形式是通過購進破產企業的設備和社會閑置及廢舊物資,進行再生資源的利用與銷售。2010年9月初,陳其云、牟少林2人為補充流動資金,分別向我雙鑫小貸公司提出100萬元、期限1年的貸款申請。為扶持全民創業主體興業致富,雙鑫公司項目組即前往實地,就申貸人的經營及財務狀況進行調查。經查實上述人員均有一定的資產實力,陳其云擁有一幢面積為750m2的私房及比亞迪汽車、叉車等資產,按70%的折扣,評估價值為94萬元;牟少林在河洑鎮有一套面積為275m2的私房及位于龍港巷的商業門面一間,分別按60%和30%的折扣,評估價值為61萬元。同時,人民銀行征信系統提供的個人信用信息顯示,2人均無不良信用記錄,符合業務受理條件。

 

避險設計

 

根據陳其云、牟少林的貸款申請,我雙鑫小貸公司專門召開了評審會。在聽取項目組的調查分析后,會議決定為陳其云、牟少林各自提供100萬元、1年期的授信額度。為防止可能發生的償貸風險,會議專此設計了“互聯互?!钡娜谫Y方案。首先,陳其云、某少林和另外一名同行盛艾軍按照“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則組成聯保小組,并簽訂聯保協議。協議約定,3人中的任何一方與雙鑫公司發生借貸關系,其他成員方都有義務承擔連帶償還責任。其次,雙鑫小貸公司給予了陳其云、牟少林單戶授信額度和聯保小組授信總額,聯保成員在授信額度和期限內可循環使用;第三,聯保小組全體成員在承擔保證責任時所應支付的一切款項,雙鑫公司可在任何一個聯保成員的任何帳戶內扣收。此方案一經提出,立刻得到陳其云等認同,即行簽訂了《聯保協議》。隨后,我雙鑫公司即向陳其云、牟少林發2人放了流動資金貸款,為他們擴大經營、贏取更大利潤創造了條件。

 

案例評析

 

推行互聯互保的經營模式,是小貸公司實務運作中的有益嘗試,也是在控險方法上的重大突破,更為今后的工作實踐提供了可資借鑒的經驗。以陳其云等貸款一事為例,他們2人都有可供抵押的房產,有足夠的償貸能力。但他們的申貸額度不大,我們不可能去要求他們辦理產權過戶手續,以其資產實施貸款抵押。如果這樣,一則履行手續時間過長,很可能會延誤商機;二則增加了客戶的融資成本,我們于心不安。為此,雙鑫小貸公司心系客戶,創新了結戶聯保的方法。這種新的方法,變個體行為為群體行為,改獨體責任為集合責任,聚合了聯保成員的整體實力。當受貸人不能如期清償債務時,可以幾方追責,多項受償,從根本上把控了信貸風險。同時,它從另一個側面驗證了我們扶持和襄助創業主體的卓識和誠心。我們應當從這類案例中受到啟示,不斷尋求破解難題的新途徑,使小額貸款的操作日臻完美。

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